De hypotheekrente is laag. Ongekend laag. Maar staat de rente van jouw hypotheek nog meerdere jaren vast, dan profiteer je hier niet direct van. Pas over een paar jaar, als je je hypotheek gaat verlengen, kun je weer kiezen voor de lage rente. Tenminste, als deze dan nog laag is. Wil je toch nú profiteren, dan kun je wellicht je hypotheek oversluiten. Ondanks de boete bij oversluiten, ga je er in veel gevallen fors op vooruit. Je moet alleen wel een bank vinden, die jou als klant welkom heet…
Wie een hypotheek afsluit, kiest in 90% van de gevallen voor een hypotheekrente die minimaal vijf jaar vast staat. Als die rentevaste periode voorbij is, verlengen we onze hypotheek opnieuw weer voor weer vijf tot twintig jaar. Behalve als je tussentijds je hypotheek wil oversluiten.
Boeten bij oversluiten
Wanneer je voor het einde van de rentevaste periode je hypotheek oversluit, betaal je een oversluitboete aan je bank. Na het betalen van die boete, kun je van de nieuwe, lagere rente profiteren. En, belangrijker nog, die nieuwe rente staat weer voor lange tijd vast. Je bent dus langer verzekerd van lagere maandlasten.
Rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek van € 225.000 met een rente van 5%. Op dit moment zijn je maandelijkse bruto rentelasten € 937,50. De laagste hypotheekrente bij een rentevaste periode van 10 jaar, bedraagt op dit moment 2,65%. We gaan in dit voorbeeld uit van een oversluitboete van € 8.000 (netto). Tevens gaan we er vanuit dat je de boete kunt meefinancieren in de hypotheek. Opletten: de boete is fiscaal aftrekbaar. De rente over deze boete niet.
Huidige situatie |
Na oversluiten |
|
Hypotheek |
€ 225.000 |
€ 233.000 (incl. € 8.000 boeterente) |
Rente |
5,0% |
2,65% |
Rentevaste termijn loopt tot |
2017 |
2025 |
Bruto rentelasten per maand |
€ 937,50 |
€ 514,54 |
Totale rentelasten periode ‘15 – ‘17 |
€ 22.500 |
€ 12.349 |
De cijfers liegen er niet om. Hou je je huidige hypotheek dan ben je tot 2017 € 22.500 aan bruto rente kwijt. Sluit je over, dan maar € 12.349. Dat scheelt dus € 10.151 in twee jaar, wat neer komt op € 423 voordeel per maand.
Houd rekening met aanvullende kosten
In dit rekenvoorbeeld zijn de aanvullende kosten nog niet meegenomen. Je moet rekening houden met circa € 2.750 extra kosten voor advies, de notaris en taxatie. Je voordeel daalt daardoor iets, naar € 377 per maand.
Zekerheid op lange termijn
Je voordeel geldt met name voor de lange termijn. Je koopt als het ware zekerheid voor de toekomst. Wanneer je niet voor oversluiten kiest, verleng je je hypotheek in 2017. Vermoedelijk is de rente dan weer wat gestegen. Bijvoorbeeld naar 4%. Dat is dan op z’n zachtst gezegd ‘balen’. Had je nu overgesloten, dan had je in ieder geval tot en met 2025 nog geprofiteerd van een lagere rente.
Oversluiten hypotheek als je huis onder water staat
Maar dan de vraag? Lukt het überhaupt om je hypotheek over te sluiten? Bij het vertrekken van die hypotheek, hanteert de bank de huidige leennormen. In 2015 mag je maximaal 103% van de woningwaarde lenen.
Is je huis sterk in waarde gedaald, dan kun je op basis hiervan dus minder hypotheek krijgen. Oversluiten is in zo’n geval dus moeilijk, tenzij je een spaarbuffer hebt. Een financieel adviseur kan hier meer over vertellen en berekenen wat de mogelijkheden zijn.
Het oversluiten van je hypotheek is door de lage hypotheekrente zeer aantrekkelijk. Met de laagste hypotheekrente ooit kun je jezelf de zekerheid geven van lage lasten op korte termijn én in de toekomst. Het is een keus die je zekerheid biedt. Weten of het mogelijk is? Bel Gerard Tool of Mark Boetje, zij kunnen u haarfijn voorrekenen wat dit allemaal voor u kan betekenen.
BRON: Wegwijs.nl
